近年来，兼具产业和金融双重属性的供应链金融迅速发展。银行业在供应链金融服务领域、促进小微企业供应链和农业产业链稳定发展等方面发挥了重要作用。

目前，村镇银行发展供应链金融受制于体量小，缺乏全面对接核心企业的条件，对供应链产业链全链条金融服务能力不足，无法建立全面的供应链金融产品体系，但其“深入本地”、决策链条短、应变能力强等则是相对优势。因此，村镇银行应摆正自身定位，明确战略发展方向，建立健全经营管理机制。一方面，制定战略发展规划的指导理念要专注于“小而精”，围绕具有比较优势的支柱产业及特色业务领域做精做专，实现“专业化”发展；另一方面，要从市场竞争的“同质化”转向“差异化”，通过开展供应链金融业务，积极拓展与自身战略定位和客户定位相适应的业务品种。

转变“获客模式”

深度分析市域小微集群产业链和资金链的供需特点，以批量化营销为突破口，发挥核心企业的平台作用，以核心撬动集群，积极探索链式金融服务模式，以点串线、以线铺面，实现从“单户服务”向“集群服务”转变。

结合浙江玉环永兴村镇银行实践来看，我们打造特色化“网格小微辐射链”金融服务模式，以汽摩配、水暖阀门等支柱行业龙头企业及农业合作社等核心企业为圆心，以其上下游配套集群为链，辐射、延伸、覆盖配套企业和农户，形成集群式金融服务。该模式于2020年被列入台州银保监分局小微金改实验室项目，目前建立“网格小微辐射链”平台11个，授信总额2.33亿元，基本已涵盖了当地现有的产业链类型。

定制“服务模式”

围绕细分行业涉及的各类商品（服务）供需产业链，积极挖掘核心企业平台资源，对平台链内小微集群企业实施名单制管理，探索“一链一策”定制化服务方案。以产业链中真实交易场景为基础，在充分掌握交易特点、理清风控逻辑的前提下，提供综合支付结算、财务管理、内部流程管理等于一体的定制化金融服务方案。

同时，根据名单内企业的实质金融需求和自身资质，除常规保证、抵押、信用等担保方式外，灵活采用多种方式组合的形式，破解小微企业担保瓶颈。在此基础上，积极引入核心企业参与利率杠杆构建，通过对上下游企业的合同履约能力、发货的及时性、产品的合格率等量化指标考核，形成考评等级，供银行利率定价参考。通过金融杠杆作用，激发链内企业内生动力，优化营商环境，有力促进小微集群的发展与壮大。

升级“风控模式”

传统“风控”模式更多依靠客户经理对贷款客户的“多走访、多打听”来收集客户信息，风险信息的采集往往存在滞后性。

村镇银行应针对自身供应链金融业务特点，如融资客户规模有限、分布较为分散、单笔业务金额小、放款还款频率高等，根据自身产品规划，构建供应链金融综合服务平台，实现行内系统线上化操作和自动化审批，并与外部大型企业、互联网交易平台、物流公司对接，实现数据推送、交易信息共享、核查对账、价格监测等各类功能。同时，借力核心企业的信息优势，动态掌握企业信息，对潜在链内成员严格筛选，及时有效掌握全链条客户的经营、管理动态，破解信息不对称难点，提高风险防控水平。

（作者系浙江玉环永兴村镇银行行长、玉环市政协委员）